Potrebujete si požičať, ale banka vás odmietla? Nebanková pôžička môže byť riešením. Podmienky na získanie úveru v nebankových spoločnostiach sú spravidla menej prísne ako v tradičných bankách. V mnohých prípadoch tak môžete mať peniaze k dispozícii už do niekoľkých minút, často bez nutnosti dokladovania príjmu. Avšak, spolu s výhodami prichádzajú aj nevýhody a riziká, o ktorých si povieme podrobnejšie v tomto článku.
Charakteristika nebankovej pôžičky
Nebankové pôžičky sú populárne predovšetkým vďaka flexibilnejším podmienkam poskytovania úveru. To však neznamená, že nebankové spoločnosti nevyhodnocujú vašu bonitu. Naopak, posúdenie finančnej schopnosti dlžníka je štandardnou súčasťou procesu, hoci dôkladnosť kontroly nemusí byť taká prísna ako v bankových inštitúciách. Vyššia bonita často vedie k nižšiemu úroku.
Úverová zmluva v nebankovej spoločnosti
Pravidlá pre úverové zmluvy v nebankových spoločnostiach sú v mnohých prípadoch veľmi podobné tým bankovým. Obsahujú nasledujúce náležitosti:
- identifikácia zmluvných strán – veriteľa a dlžníka,
- výška požičanej sumy,
- doba, forma a spôsob splácania – mesačné splátky, úroková sadzba, ročná percentuálna miera nákladov (RPMN),
- vymedzenie práv a povinností veriteľa aj dlžníka,
- zabezpečenie úveru – napríklad poistenie úveru, ak si ho dlžník dohodne alebo uzavrie.
Po podpise zmluvy nebanková spoločnosť vyplatí dlžníkovi dohodnutú sumu buď v hotovosti, alebo prevodom na bankový účet.
Dôvody na výber nebankovej pôžičky
Najčastejšie sa ľudia uchyľujú k nebankovým pôžičkám z dôvodov, ktoré môžu komplkovať schválenie úveru v banke:
- Nezodpovedajúce oficiálne príjmy – niektorí zamestnávatelia uvádzajú nižšie príjmy a platenie nižších odvodov do Sociálnej poisťovne, čo banka eviduje a na základe toho vyhodnocuje úverové riziko.
- Absencia zamestnaneckého pomeru – aj napriek tomu, že máte iné pravidelné príjmy (napríklad invalidný dôchodok či výživné), banky vás môžu zaradiť medzi žiadateľov bez pravidelného príjmu, čo automaticky zvyšuje riziko zamietnutia.
Tip na použitie RPMN pri výbere pôžičky
Pred podaním žiadosti o pôžičku si vždy overte výšku ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN). Táto hodnota zahŕňa celkové náklady spojené s pôžičkou, vrátane úrokov aj poplatkov. Nebankové spoločnosti často zohľadňujú vyššie riziko nesplácania tým, že upravujú výšku úrokových sadzieb a RPMN. Pre porovnanie rôznych ponúk je vhodné využiť online porovnávacie nástroje.
Upozornenia a riziká pri nebankových pôžičkách
Nebankové pôžičky sú často poslednou možnosťou pre žiadateľov zaradených do rizikových skupín, napríklad pre nízky príjem alebo nedostatočnú úverovú históriu. Preto je dôležité uvedomiť si, že náklady na splácanie týchto pôžičiek sú spravidla vyššie než u bankových úverov. Vyššie úroky a kratšia doba splatnosti zvyšujú celkové zaťaženie dlžníka.
Kontrola podmienok a sankčných opatrení
Pred podpisom zmluvy s nebankovou spoločnosťou si dôkladne preštudujte podmienky poskytnutia pôžičky, hlavne výšku sankčných poplatkov a postupy pri nesplácaní úveru. Skvelým zdrojom informácií sú referencie a hodnotenia danej spoločnosti na internete, ako aj jej oficiálna webová stránka.
Je dôležité vedieť, že sankcie v bankách i serióznych nebankových inštitúciách sú limitované zákonom a zvyčajne závisia od aktuálnej úrokovej sadzby Európskej centrálnej banky.
Regulácia nebankového trhu na Slovensku
Nebankové spoločnosti pôsobiace na Slovensku podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska (NBS). Napriek tomu v trhu stále existujú poskytovatelia, ktorí môžu porušovať pravidlá, preto je nutné vyberať si výhradne etablovaných a licencovaných partnerov.
Doba splatnosti a splátkové podmienky
Nebankové spoločnosti sú známe poskytovaním rýchlych úverov. Výhodou je promptné vyplatenie peňazí, ktoré môže prebiehať online v priebehu niekoľkých minút od schválenia úveru. Na druhej strane však býva doba splatnosti týchto pôžičiek spravidla kratšia.
Banky naopak často umožňujú dlhšie splátkové lehoty aj pri menších sumách, čo znižuje mesačné splátky a zaťažuje dlžníka menej.
Nebankové pôžičky sú ideálne pre klientov, ktorí potrebujú rýchlu hotovosť a plánujú úver splatiť čo najskôr. Príkladom sú pôžičky do 1 000 eur, ktoré bývajú splatné často do 30 dní, pričom je možné za poplatok splatnosť predĺžiť.
Zaujímavosti o pôžičkách
Jednou z najjednoduchších a najrýchlejších foriem pôžičky je kontokorentný úver, teda povolené prečerpanie na bankovom účte. Toto riešenie je vhodné pre nečakané výdavky, napríklad opravu spotrebiča či platenie núdzových pohľadávok.
Výhody nebankových pôžičiek
Medzi hlavné výhody nebankových úverov patria:
- možnosť vybavenia z pohodlia domova prostredníctvom online žiadosti,
- rýchly a jednoduchý proces schvaľovania, s peniazmi často na účte už do niekoľkých minút po schválení,
- bezúčelovosť pôžičky – nie je potrebné dokladovať jej účel,
- flexibilné podmienky dostupnosti pre osoby nad 18 rokov s pravidelným príjmom, ktorý nemusí byť len zamestnanecký alebo podnikateľský,
- zvyčajne sa nevyžaduje ručenie,
- často žiadne poplatky za zriadenie či predčasné splatenie úveru,
- vernostné programy pre opakovaných klientov, ktoré môžu zahŕňať znížené úroky, vyššie dostupné sumy alebo predĺžené splátkové lehoty,
- dostupnosť pôžičiek v malých sumách (desiatky eur) aj vo väčších obnosoch (tisíce eur).
Nevýhody spojené s nebankovými pôžičkami
Pri zvažovaní nebankovej pôžičky musíte brať do úvahy aj možné nevýhody, medzi ktoré patria:
- často neprehľadné a komplikovanejšie podmienky poskytovania, ktoré vyžadujú dôkladné prečítanie,
- vyššie úrokové sadzby a zvýšená RPMN vedúca k značnému preplateniu požičanej sumy,
- kratšia doba splatnosti, čo spôsobuje vyššie mesačné splátky,
- predĺženie doby splácania zvyčajne spojené s dodatočnými poplatkami, ktoré môžu byť vysoké,
- zvýšené riziko exekučných konaní najmä pri nesplácaní alebo opakovanom omeškaní so splátkami.
