Novinky v oblasti hypoték od apríla
Aktuálny stav hypotekárneho trhu
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Sen o vlastnom bývaní často narazí na jednu zásadnú otázku – ako si ho financovať? Väčšina klientov nemá k dispozícii celú kúpnu cenu nehnuteľnosti, preto využívajú rôzne formy financovania – od Štátneho fondu rozvoja bývania, cez stavebné sporenie až po hypotéky. Pri hypotékach nás od apríla čakajú významné zmeny. K tejto téme som si pozval pani Danu Pollákovú z ČSOB. Dobrý večer.“
Dana Polláková, ČSOB: „Dobrý večer.“
Vývoj hypotekárneho trhu v minulom roku
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Ako hodnotíte minuloročný vývoj na trhu hypoték? Zvýšil sa záujem ľudí o hypotekárne úvery?“
Dana Polláková, ČSOB: „Minulý rok bol mimoriadne úspešný z hľadiska objemu poskytnutých hypoték, dokonca prekonal rekordné hodnoty z roku 2008, teda pred finančnou krízou. Z pohľadu bánk sme zaznamenali veľmi vysoký záujem a nárast predaja hypotekárnych úverov.“
Kde sa hypotéky najviac využívali?
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Realitné kancelárie však uvádzajú, že trh s nehnuteľnosťami stále stagnoval. Kam teda smerovali poskytnuté hypotéky?“
Dana Polláková, ČSOB: „Aj keď samotný trh s nehnuteľnosťami stagnoval, hypotéky sa prevažne využívali na financovanie kúpy starších nehnuteľností alebo na refinancovanie existujúcich úverov. Preto aj napriek stagnácii trhu hypoúvery rástli.“
Vplyv amerických hypoték na štatistiky
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Mohli tieto čísla ovplyvniť aj takzvané americké hypotéky, ktoré slúžia aj na iné účely ako bývanie?“
Dana Polláková, ČSOB: „Áno, v celkovej štatistike sú zahrnuté aj americké hypotéky, ktoré sú taktiež zabezpečené nehnuteľnosťou, ale môžu byť využité napríklad na kúpu auta alebo riešenie iných väčších výdavkov. Tento typ úverov prispel k rekordným číslam v roku.“
Demografické štatistiky žiadateľov o hypotéky
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Máte prehľad o vekovej štruktúre žiadateľov? Kto si najčastejšie berie hypotéky?“
Dana Polláková, ČSOB: „Hypotekárne úvery najčastejšie čerpajú mladí ľudia vo veku od 25 do 35 rokov. Tí predstavujú približne 40 % všetkých klientov, ktorí si minulý rok zobrali hypotéku.“
Zmeny v účeloch hypoték od apríla
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Od apríla pribudne nový účel využitia hypotéky. O čo konkrétne ide?“
Dana Polláková, ČSOB: „Novinkou je možnosť splatiť starú hypotéku novou hypotékou, čo síce nie je úplne nová funkcionalita, ale bude to formálne upravené v rámci zákona. Banky totiž už dnes umožňujú refinancovanie starých hypoték hypotekárnymi úvermi.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „V praxi to znamená, že klienti so staršími úvermi s vyššími úrokmi môžu využiť nové, výhodnejšie hypotéky na ich refinancovanie?“
Dana Polláková, ČSOB: „Presne tak. Tento typ refinancovania je pre klientov čoraz atraktívnejší a nevyhnutný najmä v období kolísania úrokových sadzieb.“
Postoj bánk k refinancovaniu hypoték
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Nebojíte sa, že banky prídu o zisk, keď klienti budú splácať staré hypotéky novými s nižšími úrokmi?“
Dana Polláková, ČSOB: „Keďže túto možnosť banky už doteraz poskytovali, nepočítame s masívnym odlivom klientov. Dokonca klienti, ktorí boli náchylní k odchodu, už často svoje úvery refinancovali, a tí, ktorí sú spokojní, pri banke zostávajú.“
Zmeny v hypotékach pre mladých
Podmienky a výhody úverov pre mladých
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Čo odlišuje hypotéky pre mladých od štandardných úverov?“
Dana Polláková, ČSOB: „Hypotéky pre mladých sú dotované, štát poskytuje 2 % z úrokovej sadzby a banka ďalšie 1 %, takže klient platí výrazne menej. Dotácia je možná maximálne päť rokov, zároveň sú stanovené vekové a príjmové limity – vek žiadateľa do 35 rokov a príjem klienta alebo klientov, pokiaľ ide o manželov, sa posudzuje podľa nových pravidiel.“
Nové pravidlá posudzovania príjmov
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Ako sa zmenili kritériá príjmu pre hypotéky pre mladých?“
Dana Polláková, ČSOB: „Doteraz sa limit posudzoval len na príjem jedného žiadateľa – 1,3-násobok priemernej mzdy, teraz sa to rozširuje na príjmy všetkých spolužiadateľov. Napríklad manželia môžu kombinovať príjmy, čo v praxi znamená vyšší možný príjem – až 2,6-násobok priemernej mzdy.“
Mechanika rozdelenia úrokovej sadzby
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Ako funguje delená úroková sadzba v prípade dotovaných hypoték?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ak je úroková sadzba napríklad 3,5 %, žiadateľ platí len polovicu percenta, zatiaľ čo štát a banka dotujú zvyšok – 2 % od štátu a maximálne 1 % od banky.“
Očakávania vývoja úrokových sadzieb
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Aký vývoj očakávate v oblasti úrokových sadzieb?“
Dana Polláková, ČSOB: „Úrokové sadzby sú momentálne na historických minimách, avšak odborníci predpokladajú, že v najbližších mesiacoch budú postupne rásť, najmä v dôsledku ekonomických okolností.“
Novinky pre rodičov s bábätkom
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Sú nejaké zmeny pre mladé rodiny pri hypotékach?“
Dana Polláková, ČSOB: „Áno, novinka sa týka možnosti žiadať odklad splátok v prípade narodenia dieťaťa. Rodiny môžu požiadať o odklad splátok až na polovicu istiny do troch mesiacov po narodení dieťaťa, pričom úroky počas odkladu naďalej narastajú. Je však dôležité, aby si klient zvážil túto možnosť vzhľadom na následné zvýšené splátky.“
Formálne náležitosti pri odklade splátok
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Aké formality treba splniť?“
Dana Polláková, ČSOB: „Klient musí do troch mesiacov od narodenia predložiť písomnú žiadosť spolu s rodným listom dieťaťa.“
Zmeny v podmienkach predčasného splatenia hypotéky
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Niektoré banky v minulosti účtovali poplatky za predčasné splatenie hypotéky. Čo prináša nová legislatíva v tejto oblasti?“
Dana Polláková, ČSOB: „Poplatky za predčasné splatenie hypotekárneho úveru sa odvíjajú od fixácie úrokovej sadzby. Ak klient splatí hypotéku mimo doby fixácie, poplatok je oprávnený, pretože banka alokovala zdroje na dané obdobie. Niektoré banky však už dnes umožňujú splatiť určitú časť úveru bez poplatku aj mimo fixáciu. Novinka spočíva najmä v transparentnejšom informovaní klientov a ochrane ich práv.“
Možnosti bezplatného splatenia a informovanosť klienta
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Do akej miery môžu klienti využívať bezplatné splatenie? Ako sa im banka postará o informovanie o termínoch?“
Dana Polláková, ČSOB: „Mnohé banky umožňujú bezplatné splatenie celej alebo časti hypotéky pri konci fixácie úrokovej sadzby. Nová legislatíva zavádza zvýšenú povinnosť bánk informovať klientov najneskôr dva mesiace vopred o zmene úrokovej sadzby, čo klientom poskytuje dostatočný čas na rozhodnutie.“
Platnosť nových pravidiel v hypotekárnej oblasti
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Zhrňme, odkedy platia tieto zmeny?“
Dana Polláková, ČSOB: „Novela zákona vstúpila do platnosti od 1. apríla a platí pre nové úvery. Pre existujúce hypotéky platia pôvodné podmienky, avšak klienti môžu využiť nové úvery na refinancovanie starých hypoték podľa aktuálnych pravidiel.“
Záverečné slová
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Pani Polláková, ďakujem vám za hodnotné informácie a prajem príjemný večer.“
Dana Polláková, ČSOB: „Ďakujem, prajem príjemný večer aj vám.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Dnešný rozhovor o realitách končí. Ak ste ho nestihli sledovať celý, nájdete ho na našom webe www.ta3.com. Prajem vám pekný večer a úspešný víkend.“
